Hvor mye vokser et seniorlån? Se hva du skylder etter 5, 10 og 20 år
Siden du ikke betaler renter underveis på et seniorlån, vokser gjelden i det stille år for år. De første årene skjer det rolig. Så tar det seg kraftig opp. Her er hele bildet i tall, så du ser nøyaktig hva lånet kan bli, og hva det betyr for arven.
Hvor mye vokser et seniorlån over tid?
Med en rente rundt sju prosent dobler et seniorlån seg omtrent hvert tiende år, og etter tjue år har det vokst til nesten fire ganger det du opprinnelig lånte.
Grunnen er enkel. Du betaler verken renter eller avdrag så lenge du bor i boligen. Rentene legges i stedet til lånet, og året etter regnes ny rente av et høyere beløp. Det er dette som kalles renters rente. Effekten er nesten umerkelig de første par årene, men den bygger seg opp, og mot slutten løper tallene fort.
Nær doblet
Et lån til sju prosent rente er nesten doblet etter ti år.
Nær firedoblet
Etter tjue år er lånet nesten fire ganger så stort, uten at du har lånt en krone ekstra.
Tabell: hva skylder du etter 5, 10, 15, 20 og 25 år?
Frigjør du 500 000 kroner til sju prosent rente, skylder du omtrent 984 000 kroner etter ti år, 1 935 000 kroner etter tjue år, og 2 714 000 kroner etter tjuefem år.
Tabellen viser hvordan fire ulike startbeløp vokser over tid, med en fast rente på sju prosent og ingen betaling underveis. Tallene er avrundet og regnet med årlig rente, som et illustrerende eksempel og ikke et tilbud. Bankene legger rentene til hver måned, så de faktiske tallene blir litt høyere. Den faktiske renten settes av banken og kan endre seg.
| Frigjort beløp | Etter 5 år | Etter 10 år | Etter 15 år | Etter 20 år | Etter 25 år |
|---|---|---|---|---|---|
| 300 000 kr | 421 000 kr | 590 000 kr | 828 000 kr | 1 161 000 kr | 1 628 000 kr |
| 500 000 kr | 701 000 kr | 984 000 kr | 1 380 000 kr | 1 935 000 kr | 2 714 000 kr |
| 750 000 kr | 1 052 000 kr | 1 475 000 kr | 2 069 000 kr | 2 902 000 kr | 4 071 000 kr |
| 1 000 000 kr | 1 403 000 kr | 1 967 000 kr | 2 759 000 kr | 3 870 000 kr | 5 427 000 kr |
Legg merke til at veksten er den samme uansett hvor mye du låner. Uansett startbeløp blir lånet rundt to ganger større etter ti år, nær fire ganger etter tjue, og drøyt fem ganger etter tjuefem år. Vil du forstå hvordan renten settes og hvorfor den ligger litt over et vanlig boliglån, går vi grundig gjennom det på siden om renter på seniorlån.
Hvorfor vokser seniorlånet så mye raskere mot slutten?
Fordi renten hvert år beregnes av et stadig større beløp, så veksten akselererer jo lenger lånet løper.
De første fem årene legger et lån på 500 000 kroner på seg rundt 200 000 kroner. De neste fem årene, fra år ti til femten, vokser det med nær 400 000. Og fra år tjue til tjuefem alene kommer det på nesten 800 000 kroner. Kurven peker altså brattere og brattere oppover. Nettopp derfor passer et seniorlån best når du har mange gode år igjen i boligen og verdsetter friheten her og nå, men mindre godt hvis hovedmålet er å bevare mest mulig til arv.
Fra år tjue til tjuefem vokser et lån på en halv million med nesten 800 000 kroner. Alene.
Hva betyr gjeldsveksten for arven?
Jo lengre lånet løper, desto mindre blir det igjen til arvingene, men de arver aldri gjeld, fordi banken må dekke det lånet eventuelt overstiger boligens verdi.
Når boligen en gang selges, gjøres seniorlånet opp av salgssummen. Det som eventuelt er igjen, går til arvingene. Så lenge boligen stiger jevnt i verdi, kan det fortsatt bli en pen sum igjen, selv etter mange år. Men vokser lånet raskere enn boligprisene, spises stadig mer av verdien opp. Denne tryggheten, at arvingene aldri kan ende opp med gjeld, står i utlånsforskriften, og vi forklarer den nærmere på siden om seniorlån og arv. Vil du se hele kostnadsbildet med gebyrer i tillegg til renten, finner du det på siden om hva et seniorlån koster.
Renten på et seniorlån følger det generelle rentenivået, som igjen henger sammen med styringsrenten. Den kan du følge hos Norges Bank. Går rentene opp, vokser lånet raskere enn tabellen viser. Går de ned, går det saktere.
«Jeg ber alltid folk om å se på tjueårstallet før de bestemmer seg, ikke bare beløpet de får utbetalt i dag. Da blir renters rente noe konkret man kan ta stilling til, i stedet for en overraskelse arvingene får mange år senere.»
Ofte stilte spørsmål om gjeldsvekst på seniorlån
Ved sju prosent rente blir lånet omtrent dobbelt så stort på ti år. Etter tjue år er det nesten firedoblet, og etter tjuefem år over fem ganger så stort som da du tok det opp. Det er renters rente som gjør jobben: rentene du ikke betaler, legges til og begynner selv å koste renter.
Omtrent 1 935 000 kroner, dersom du frigjorde 500 000 til sju prosent rente. For 300 000 kroner blir tallet rundt 1 161 000. Begge er regnet med årlig rente, og siden bankene legger til renter hver måned, blir de faktiske tallene litt høyere.
Ingenting blir betalt ned underveis. Hvert år regnes renten av et litt større beløp enn året før, og i starten merker du knapt forskjellen. Etter femten, tjue år er det derimot rentene på de gamle rentene som driver mesteparten av veksten.
Som regel blir det noe igjen, men mindre jo lenger lånet løper. Salgssummen går først til å gjøre opp lånet, og resten går til arvingene. Stiger boligen jevnt i verdi, kan det bli en god del igjen, og blir lånet større enn boligen, er det banken som tar tapet.
Fagansvarlig og kvalitetssikrer
Edmund William Ellingsen
Daglig leder i Zen Finans
Edmund kvalitetssikrer det faglige innholdet på Seniorlån. Han jobber til daglig med bank, lån og privatøkonomi, og er opptatt av at eldre boligeiere skal forstå hele bildet før de bestemmer seg.
«Et seniorlån kan gi trygghet og frihet i alderdommen, men bare når man forstår hele bildet. Derfor bruker vi god tid på å forklare, ikke å selge.»Edmund William Ellingsen
Vil du se hvordan tallene ser ut for deg?
Fyll ut et kort skjema, så ringer en rådgiver deg og regner på ditt eget beløp, boligverdien din og hvordan lånet kan utvikle seg over ti, femten og tjue år. Samtalen er gratis og forplikter deg til ingenting.